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近年來，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，保險業(yè)作為社會保障體系的重要組成部分得以迅速發(fā)展。截至2021年6月，我國有保險機構(gòu)230 余家，保險專業(yè)中介機構(gòu)近2700 家。保險公司總資產(chǎn)達24萬億元 [1]，與此同時，企圖以非法手段騙取保險金的新型涉保險犯罪也不斷花樣翻新。這些新型涉保險犯罪，往往采取相對復(fù)雜的交易模式，采用多層法律關(guān)系來掩蓋其騙取保險金的真實目的，給公安機關(guān)偵破此類犯罪造成了一定困難，使保險公司面臨巨額損失難以挽回的困境，損害了保險業(yè)健康發(fā)展，破壞了國家的金融秩序。實踐中，保險公司發(fā)現(xiàn)涉保險犯罪后提出刑事控告，能夠進入刑事訴訟程序的比例很低，根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計，2019、2020兩年間，全國保險業(yè)共向公安機關(guān)移送欺詐線索28005條，公安機關(guān)立案偵查的僅千余起， [2]占比不到4%。面對涉保險業(yè)刑事犯罪的現(xiàn)狀，如何有效應(yīng)對新變化，防范化解保險欺詐風(fēng)險，是當(dāng)前保險業(yè)亟待解決的難題之一。

本文擬分上中下三篇，從涉保險業(yè)犯罪的新變化入手，分析當(dāng)前刑事手段規(guī)制此類犯罪的具體問題及與民事訴訟之間的現(xiàn)實沖突，進而對保險公司應(yīng)對新型犯罪提出意見和建議。

隨著社會經(jīng)濟進入大金融、大數(shù)據(jù)時代，保險犯罪活動也更加多樣化、復(fù)雜化。

保險法律關(guān)系主體包括保險人、投保人、被保險人與受益人，傳統(tǒng)涉保險業(yè)犯罪多為投保人、被保險人或受益人實施，該三類主體也是我國刑法明文規(guī)定的保險詐騙罪犯罪主體。隨著保險產(chǎn)品的豐富，更多的交易主體參與進來，犯罪的主體也體現(xiàn)出多元化特征。

例如，參與營銷獲客、風(fēng)險審核、催收追償?shù)缺ｋU業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)的合作機構(gòu)與投保人、被保險人或受益人勾連，騙取保費；再如，保險公司員工利用職務(wù)便利與第三人勾連共同實施騙保行為。在這些新型涉保險業(yè)犯罪中，犯罪主體趨于團隊化，以分工精細(xì)的團伙作案方式使保險公司防不勝防。主犯往往具有多年保險行業(yè)工作經(jīng)驗，高度熟悉保險公司的管理方式與操作流程，從投保、報案到索賠、配合調(diào)查等各環(huán)節(jié)，均可以針對保險公司的業(yè)務(wù)操作習(xí)慣作出相應(yīng)安排，使保險公司難以辨別。

新型涉保險業(yè)犯罪作案手段不斷推陳出新，早已超出傳統(tǒng)的故意制造事故、編造虛假事故原因等刑法列明的五種保險詐騙犯罪行為模式，呈現(xiàn)出采用多層交易關(guān)系來掩蓋犯罪目的的特征。

例如，在融資性信保業(yè)務(wù)中[3]，多地出現(xiàn)第三方合作機構(gòu)利用保險合同的相對獨立地位，實施套取保險金的新型犯罪。在正常的融資性信保業(yè)務(wù)中，存在兩重合同關(guān)系：一是基礎(chǔ)合同關(guān)系，債權(quán)人與債務(wù)人（履約義務(wù)人）之間的融資信貸合同關(guān)系；二是保險合同關(guān)系，投保人（債權(quán)人或履約義務(wù)人）與保險人之間的信保合同關(guān)系。第三方合作機構(gòu)，作為營銷獲客渠道，在這兩重合同關(guān)系之上再疊加三方合作合同關(guān)系，由債權(quán)人、保險人與第三方簽訂合作協(xié)議，第三方合作機構(gòu)進行營銷獲客，促成基礎(chǔ)合同及保險合同簽訂。實踐中問題往往出現(xiàn)在第三方合作機構(gòu)，但即便第三方合作機構(gòu)涉嫌犯罪，實際騙取了大量資金，但其行為與保險合同之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系在實踐中存在較大爭議，通過刑事立案偵查的困難較大。

無論在人身保險還是財產(chǎn)保險領(lǐng)域，涉保險業(yè)犯罪的危害都愈加嚴(yán)峻。在人身保險領(lǐng)域，意外險、重疾險和短期健康險等成為騙保重災(zāi)區(qū)，犯罪分子為了獲取高額非法利益不惜“奪命”。2018年轟動國內(nèi)的“泰國殺妻騙保案”，丈夫為了騙取三千萬巨額保險將妻子殺害，案件幾經(jīng)審判，丈夫張某凡在今年4月27日被判死刑。在此類人身險詐騙案件中，詐騙者作為投保人往往與被保險人具有配偶、子女等關(guān)系，其利用親屬關(guān)系為受害人投保高額意外險，通過偽造事故或者制造事故等意外現(xiàn)場，直接剝奪受害者的生命，并向保險公司進行索賠。賠付金額高且涉及到故意傷害、故意傷人、放火等暴力性犯罪行為，嚴(yán)重侵害了公民人身財產(chǎn)安全。

在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，涉保險業(yè)犯罪也給保險業(yè)帶來了巨大損失。例如，曾經(jīng)一枝獨秀的汽車消費貸款業(yè)務(wù)，在2000年高速發(fā)展階段，每年保費增幅達189.9% [4]，與之并生的是騙保騙貸行為高發(fā)，導(dǎo)致多家保險公司遭受巨額虧損，甚至引發(fā)機動車消費貸款保證保險的全面停售 [5]。在信用保證保險領(lǐng)域，近年出現(xiàn)了重蹈覆轍的風(fēng)險。2010年至2020年間，保證保險保費規(guī)模從20多億元增至600多億元。信用保證保險領(lǐng)域的高速增長在2019年出現(xiàn)轉(zhuǎn)折，2019年信用保證保險承保利潤率已低至-54.2%[6] 。在高速增長階段出現(xiàn)的涉保險業(yè)犯罪已逐漸浮出水面，多家保險公司在承擔(dān)巨額賠付責(zé)任的同時，也開始尋求通過刑事手段挽回?fù)p失。

實踐中保險公司在遇到保險欺詐等問題時，習(xí)慣于從民事不法行為的角度來進行救濟。原保監(jiān)會2018年《反保險欺詐指引》[7]指出，保險欺詐指保險金詐騙類欺詐行為，主要包括故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金；編造未曾發(fā)生的保險事故、編造虛假的事故原因或夸大損失程度，騙取保險金；故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。

在復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境下，民事救濟途徑顯然不能滿足保險業(yè)面臨的新問題。尤其是在消費貸、P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這些金融業(yè)務(wù)借助保險公司提供信用保證保險進行履約能力背書，短時間吸納大量資金進入，一旦崩盤，保險公司成為最終責(zé)任承擔(dān)主體，所有風(fēng)險聚焦于保險公司，嚴(yán)重違背了保險業(yè)保險利益原則與最大誠信原則。

保險公司在出現(xiàn)不正常理賠情況時，從風(fēng)險控制機制預(yù)警，到證據(jù)搜集，再到啟動刑事控告，往往需要較長的時間，在這段時間內(nèi)保險金損失在不斷累積。公安進入刑事偵查后，偵查的方向、對涉案資金的查凍扣、對犯罪嫌疑人的確定，都存在眾多不確定性，并會影響案件的最終走向。同時，刑事案件的偵辦，并不一定中止涉保險合同的民事訴訟，實踐中已經(jīng)出現(xiàn)民事審判庭確認(rèn)保險合同有效性，判令保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的案例。

在保險欺詐刑民交叉領(lǐng)域，停留在探討先刑后民，還是先民后刑，已經(jīng)不能滿足保險行業(yè)的現(xiàn)實需求。行業(yè)內(nèi)部急需在處理此類問題時，通盤考慮刑事偵查方向的多種可能性、刑事審判與民事審判對事實認(rèn)定的統(tǒng)一性與判決執(zhí)行環(huán)節(jié)追贓減損的可行性，從更為整體的角度來提供解決方案。